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Nel mutuo ipotecario l’unica copertura normalmente considerata necessaria per ottenere il finanziamento è la polizza incendio e scoppio sull’immobile dato in ipoteca; tutte le altre assicurazioni (vita, perdita lavoro, invalidità, ecc.) sono facoltative.
Sintesi
Un mutuo ipotecario è un finanziamento a medio-lungo termine con cui la banca eroga una somma destinata, di regola, all’acquisto (o alla ristrutturazione) di un immobile, garantito da ipoteca sul bene e rimborsato tramite rate periodiche (quota capitale + interessi). In questo articolo spieghiamo cos'è nello specifico l'assicurazione sui mutui ipotecari.
La legge numero 100 del 12 luglio 2012 impone a chi è proprietario di un immobile di provvedere alla sua messa in sicurezza. Pertanto, quando si acquista un immobile con un mutuo ipotecario, è necessario sottoscrivere un’assicurazione che offra tutela nell’eventualità il bene ipotecato venga danneggiato da eventi fortuiti, come, per esempio, un incendio. L’assicurazione effettivamente considerata necessaria per poter finalizzare un finanziamento è, dunque, quella contro il rischio di incendio e scoppio. Approfondiamo insieme.
L’unica polizza obbligatoria da sottoscrivere quando si accende un mutuo è l’assicurazione incendio e scoppio. Nella malaugurata ipotesi si verificassero eventi fortuiti, come incendi, scoppi ed esplosioni causati, per esempio, da fughe di gas, cortocircuiti, guasti o malfunzionamenti elettrici, la compagnia assicurativa interviene riconoscendo un indennizzo nei limiti della somma assicurata prevista in polizza (spesso commisurata al costo di ricostruzione, non al valore di mercato). Se la polizza prevede un vincolo o la banca è beneficiaria, l’indennizzo può essere corrisposto direttamente alla banca fino a concorrenza del credito residuo; l’eventuale eccedenza (se prevista) spetta al mutuatario.
A seconda del contratto, la polizza può coprire la distruzione o il danneggiamento dell’immobile causati da eventi quali:
L’assicurazione provvede al rimborso del valore pari al costo di ricostruzione dell’immobile, liberando, al contempo, il mutuatario dai vincoli del mutuo. La durata dell’assicurazione incendio e scoppio coincide con quella del contratto di finanziamento.
In linea generale, l’assicurazione viene emessa dalla stessa banca mutuante tramite una società assicurativa convenzionata. Il mutuatario ha, comunque, la piena facoltà di rivolgersi ad altre compagnie assicurative che offrono condizioni migliori, secondo quanto sancito dalla legge numero 124 del 4 agosto 2017.
In base alla disciplina sulle polizze connesse a mutui e finanziamenti, se la banca collega l’erogazione del credito (o le condizioni offerte) alla sottoscrizione di una polizza, il cliente può presentare una copertura equivalente reperita sul mercato e l’intermediario deve accettarla senza peggiorare le condizioni del finanziamento, purché rispetti i requisiti richiesti. Nei casi previsti dalla normativa di settore, l’intermediario deve inoltre consentire al cliente un confronto tra preventivi secondo le regole applicabili
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In Italia non esiste un obbligo “universale” di assicurare la casa solo perché se ne è proprietari. Diventa però di fatto necessaria quando l’immobile è acquistato con mutuo ipotecario, perché la banca richiede quasi sempre una polizza incendio e scoppio sull’immobile dato in ipoteca come condizione per concedere il finanziamento (o per applicare determinate condizioni economiche).
Tutte le altre coperture (furto, responsabilità civile, eventi atmosferici, terremoto, ecc.) restano facoltative, salvo esigenze specifiche o vincoli contrattuali particolari.
La banca può richiedere la copertura incendio e scoppio sull’immobile ipotecato, perché serve a proteggere la garanzia del credito.
Attenzione però a un punto chiave: anche quando la banca propone una propria polizza “convenzionata”, il cliente può reperire sul mercato una copertura equivalente e la banca deve prenderla in considerazione senza peggiorare le condizioni del mutuo, purché la polizza rispetti i requisiti richiesti (capitale assicurato, vincolo a favore della banca, durata, ecc.).
Inoltre, se l’erogazione del mutuo (o le sue condizioni) viene collegata alla sottoscrizione di una polizza, l’intermediario deve operare con trasparenza e mettere il cliente nelle condizioni di confrontare offerte.
Quando si accende un mutuo ipotecario di medio-lunga durata per l’acquisto di un immobile è possibile proteggere il proprio investimento con una serie di coperture assicurative facoltative ma molto importanti, in quanto garantiscono il rimborso del capitale residuo al verificarsi di accadimenti che potrebbero comportare l’impossibilità di saldare il debito contratto.
Al momento dell’accensione del mutuo, quindi, il mutuatario può scegliere tra varie polizze facoltative messe a punto per offrire tutela nel caso in cui si verificassero eventi che gli impedirebbero di rimborsare alla banca l’importo finanziato a titolo di mutuo.
L’assicurazione vita sul mutuo offre tutela finanziaria a chi abbia stipulato un finanziamento per l’acquisto di un immobile, mettendo al riparo dalle conseguenze economiche che potrebbero verificarsi qualora eventi infausti come la perdita dell’impiego, una sopravvenuta invalidità o, nella peggiore delle ipotesi, il decesso impediscano il regolare rimborso del mutuo.
In altre parole, le assicurazioni facoltative proteggono l’assicurato e i suoi familiari, garantendo che il mutuo venga estinto anche qualora il mutuatario si ritrovi nell’impossibilità di adempiere agli obblighi derivanti dal contratto di finanziamento. Le coperture facoltative possono variare da società a società, ma le formule più comuni sono le seguenti.
In caso di sopravvenuta invalidità totale e permanente (ITP) del mutuatario, ossia della perdita totale, definitiva e irrimediabile della capacità di dedicarsi a un’attività lavorativa retribuita in seguito a un infortunio o una grave malattia, la compagnia assicurativa si occupa del pagamento delle singole rate del mutuo o liquida il capitale residuo da restituire alla banca mutuante.
Nel caso in cui il mutuatario diventi temporaneamente inabile al lavoro a causa di un infortunio o una malattia, la compagnia assicurativa copre le rate del mutuo in tale spiacevole circostanza. Talvolta la copertura comprende anche il risarcimento delle spese mediche e l’eventuale ricovero ospedaliero.
Al momento dell’accensione di un mutuo, il mutuatario può scegliere di sottoscrivere una specifica polizza che permetta di ricevere un indennizzo per provvedere al pagamento delle rate del mutuo in caso di perdita dell’impiego per cause non imputabili a dolo o colpa dello stesso.
La maggior parte delle polizze per la perdita dell’impiego ha una validità temporanea, in genere compresa tra 6 e 18 mesi, un lasso di tempo solitamente sufficiente per trovare una nuova occupazione, ripristinare la fonte di reddito e provvedere al rimborso del prestito erogato.
La polizza sul mutuo in caso di morte è un’assicurazione a tutela del credito. In caso di prematuro decesso del mutuatario, il debito residuo del mutuo viene rimborsato dall’assicurazione.
Il costo dell’assicurazione sul mutuo dipende da una pluralità di fattori, quali:
Orientativamente, il prezzo di un’assicurazione sul mutuo rappresenta una quota compresa tra il 2 e il 7% del finanziamento. Se si stipula l’assicurazione con la stessa banca che concede il finanziamento, il premio assicurativo è in genere frazionato e integrato nelle rate del mutuo. Può anche capitare che la compagnia assicurativa richieda che la polizza venga pagata in un’unica soluzione una tantum.
Con l'assicurazione sul mutuo, occorre dare notifica alla compagnia assicurativa del verificarsi dell'evento oggetto della copertura, di modo che possa procedere alla liquidazione dell'importo previsto.
In caso di mancato pagamento dell’assicurazione sul mutuo, viene dapprima inviato un sollecito di pagamento. Se a seguito del sollecito la somma dovuta non risulti saldata, la società assicurativa può procedere con il recupero forzoso del credito.
In genere è possibile estendere la durata della polizza assicurativa per la perdita del posto di lavoro, ma occorre considerare un costo più elevato.
